体系外债务是影响社会、生活质量和家庭经济的复杂问题（经济观察第29年第4027号）

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        近日泰国政府高调宣布将“解决体系外债务问题”列入国家议程，同时评估泰国金融体系外债务总额可能不少于500亿泰铢。为解决体系外债务问题，政府部门将调整多个相关机构的工作流程，建立可跟踪结果的中央数据库和系统，并将利用国有特设金融机构的贷款计划来增强债务人的资金流动性。

        开泰研究中心认为，金融体系外债务问题是社会、生活质量和家庭经济方面错综复杂问题的反映。一般而言，金融体系外资金渠道借贷的利率往往高于《民商法典》第654条规定的15%的法定利率上限，并可能遭受债权人暴力追债。因此，从债务人的角度来看，在债务人尝试了其他接待渠道无果后从金融体系以外的渠道借贷应是其获得资金流动性的最后选项。

        解决体系外债务问题的一个重要目标是将体系外债务纳入金融体系。如果能帮助依赖体系外债务的群体更好地在体系内获得贷款，债务人可获得的最明显益处是利息负担的减轻，这将有助于居民家庭能更快摆脱债务负担。此前泰国银行公布了“可持续解决家庭债务问题的措施”，规定了照顾和保持体系外债务人群体的偿债能力的规范，尤其是无担保个人贷款和超微贷款（Nano Finance)的风险定价（RBP）规范将于2024年第二季度开始接受申请人参加沙盒测试。开泰研究中心认为，对该两类贷款实施风险定价规范将有助于提升贷款人根据债务人风险状况设定贷款利率的灵活性。如果未来有更多符合条件的经营商完成沙盒测试，将有助于增加体系外债务人获得体系内贷款的机会。

        政府解决体系外债务问题的关键在于核实和确认债权人和债务人身份的流程，以及鼓励债权人共同协助债务人解决问题。如果对债权人的追踪出现延迟，或需考虑采取额外措施，尤其是在特设金融机构为清偿体系外债务的放贷方面。上述流程若能推进，也将使得体系内家庭债务水平随此类放贷额的增加而攀升。

        开泰研究中心认为，可持续解决家庭债务问题必须标本兼治，特别是在家庭的收入、金融知识和财务纪律方面，同时在其他领域尤其是在体系内家庭债务方面采取更多的措施。

        开泰研究中心预计，2023年底泰国家庭债务总额将增至16.4-16.5万亿泰铢，高于2022年底的15.9万亿泰铢；家庭债务总额对GDP比率为90-91%，略低于2022年底的91.4%。

泰国经济