新常态下商业银行的自我调整（焦点话题 第26年3115号）

        此次新冠肺炎疫情引起泰国商业银行在经济、客户行为和竞争等多方面的营商环境发生变化，促使商业银行进行自我调整并制定新的运营策略并适应在防范疫情复而必须继续维持的许多社会行为和规则，如保持社交距离措施（Social Distancing）。

        ​- 新冠肺炎疫情是加快银行业颠覆性变革并创造新常态的因素。

        开泰研究中心认为，此次疫情将导致商业银行的营商环境发生以下两方面的变化：

        1. 新冠肺炎疫情成为加快已出现的行为变化的催化剂，包括：

        - 迈向无现金时代：消费者和企业部门使用网络渠道明显增加，特别是在通过网络渠道进行商品交易方面。开泰研究中心估计，2020年3月22日-4月30日关闭营业场所期间，电子商务市场值比正常时期增加约20-30％。

        - 消费者对网络技术的应用熟练，因为在家工作和学习使人们不得不更多地通过各种网上系统和平台进行沟通交流，此类行为在新生代和上班族群体当中相当明显。

        - 与其他非银行服务商的激烈竞争。其营业务均受到疫情影响，疫情后须加快创收，值得关注的业务领域是电子商务和平台业务。

        2. 新冠肺炎疫情成为创造新常态的因素，源于：

        - 以低增长为特征的新经济环境。尤其是在未来2-3年的经济持续放缓的调整时期，全球经济将呈U型复苏，影响贸易、商业收入和就业状况无法快速恢复正常水平。因此，在下一阶段，企业部门和家庭的资产负债表处于高负债、收入不稳定状态，从而影响借贷和偿还债务的能力。同时，财政政策和货币政策刺激经济的功效有限。

        - 企业经营模式发生变化。如制造业企业需要注重成本效益，导致更多使用机器和自动化技术来代替劳动力。下一阶段，企业应用技术使劳动力成本大幅下降，将有助于缩短供应链，并将生产基地转移到更加接近消费者市场的地方。

        - 新的消费者行为方式。消费者将更重视健康，同时保持社会距离的措施阻碍人群聚集。此外，疫情期间，大多数消费者开始看到收入的不确定性，因此更多人开始制定财务规划，包括保持较为谨慎的支出行为。

        - 疫情过后商业银行将发生什么变化？

        环境发生了变化，商业银行需要做好多方面的应对计划，并改变经营策略，从而生存发展并发挥作为泰国经济重要金融中介的作用。开泰研究中心认为，疫情将在以下四个方面影响商业银行业务模式：

        1. 非接触式支付系统（Contactless Payment）将扮演更重要的角色。

        2. 重新审视和修订信贷政策，使之与客户的借款和还贷能力相符。

        3. 成本控制和管理仍然很重要。开泰研究中心预计，2020年泰国商业银行的成本收入比率（Cost-to-income Ratio）将从去年的44.3％提高至46-51％（不含来自投资的利润）。

        4. 新商机。如新型投资产品，或以“金融即服务"（Banking as a service）模式开展业务的机会。