在国内数字银行和数字支付的使用普及率高达80%情况下，中国政府的数字人民币发展路径
众所周知，目前中国国内经济活动主要基于无现金社会，即通过支付宝或微信支付等民间部门电子钱包使用数字银行和数字支付。这些平台方便用户办理交易且交易成本低，因此使用广泛，约80%的中国人在日常购买商品和服务中均使用数字银行和数字支付，被认为是民间服务提供商在平台开发和广泛获取用户方面的成功。
与此同时，在中国通过上述民间企业运营的平台实现无现金社会的趋势下，中国政府也正在开发和测试数字人民币的使用，以作为电子人民币钱包（e-CNY Wallet）更多地使用数字人民币支付商品和服务。深入分析后发现，中国政府此次发展数字人民币的原因应是中国政府要确保稳定和安全，也可以说发展数字人民币是为了保证中国政府能够控制和监管中国的经济和金融体系，尤其是中国法律规定的数据安全问题。
中国政府在加快发展数字人民币的同时，加强对民间部门包括加密货币在内的数字技术相关业务的监控
中国政府严禁与民间部门发行的数字货币如加密货币发生相关交易，包括挖矿、买卖、结算和金融产品的发行等，源于担心该类交易可能对市场造成损害或影响中国的货币主权（Monetary Sovereignty）的稳定。此外，中国政府还严格监控数字技术业务或金融科技（FinTech）、送餐（Food Delivery）和音乐流等各种在线服务提供商，凸显出中国政府希望将呈高增长趋势且可能存在安全风险尤其是数据安全问题的行业纳入监控范围内。
从与数字货币相关的发展或创新和中国政府对加密货币交易的禁令来看，尽管中国政府的该禁令可能影响中国开发新的金融创新机会，但也反映出中国政府选择并希望在其正在创建的新生态系统中发展加密货币，即数字人民币或数字货币电子支付（DCEP），以便政府能够有效加强对各种交易路径和数据的控制、监督和检查，并监管系统性风险以确保经济及金融体系的稳定和安全。目前，中国政府继续推进数字人民币的发展和使用试点，以全面覆盖国内外各方面的用途，与全球数字货币的发展趋势相符。
另一方面...政府正在推进数字人民币的发展，已进入将使用对象扩大到外国人士的阶段
对于数字人民币在国内的使用，中国除了开发功能以支持老年人或无法上网者群体的使用外，中国政府近期还宣布，允许来华的外国游客无需开立中国内地银行账户即可开通数字人民币钱包以购买商品和服务，而此前仅限居住在中国内地且拥有中国内地银行账户的中国籍人士使用。允许来华的外国游客使用数字人民币应是为支持在2022年冬季奥运会使用数字人民币的试点测试，同时也将是中国考虑今后在国外使用数字人民币的关键转折点。
目前，中国共在九个地区进行数字人民币试点测试。2020年数字人民币试点测试相继在雄安新区、深圳、苏州和成都启动，到2021年增加了上海、北京、香港、澳门和广东省五个试点测试地区。此外，开通数字人民币受理服务的支付机构也进一步扩大，从原先仅限于向中国政府登记参加试点机构的店铺、餐馆和电商平台扩大到地铁站和医院。目前已有约2,080万或占中国总人口约1.5%的中国居民开通了电子人民币钱包使用数字人民币消费支出，已产生的交易量约为7,070万笔，交易总额达到53亿美元[1]。
数字人民币的挑战在于创造更多的实际使用收益，实现从纸币向数字货币的转换
尽管有了上述步骤的发展，但初期阶段数字人民币的使用不可能对现金交易或目前大部分市民使用的电子支付造成明显的影响。可以说，增加政府电子钱包的作用以取代民间部门的电子钱包将不会产生明显的新意，因为现行的民间部门电子钱包使用方便且交易成本低。
该举措的进展仍需拭目以待，因为其成功需以消费者真正意义上的普遍使用来衡量，取决于中国政府如何制定数字人民币发展计划以创造更多的经济价值？
在初期阶段，数字人民币的国内使用应如上所述般不会导致中国国内支付系统发生重大变化。与现有的数字银行或数字支付方式相比，交易成本不会显著降低，因此数字人民币在国内的使用所产生的经济价值也将不明显。
从中长期来看，如果中国政府能扩大数字人民币的使用功能，如使用更加方便快捷、交易成本比现有系统更低、可直接向目标群体传递货币政策和财政援助以减少或不通过金融机构等中介等，将促使数字人民币产生的经济价值更加明显。从长期来看，如果政府能够吸引难以获得金融服务的农村人口加入该数字网络，未来可以通过较低利率的借款来改善他们的生活质量和减轻财务及收入不平等状况，从而将更有利于今后经济和社会的可持续发展。
[1] 截至2021年6月30日的信息（来源：美国消费者新闻与商业频道（CNBC））。
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