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2021 年 8 月 6 日

存款保障限额降至100万泰铢,但泰国金融体系强健,尽管仍处于新冠肺炎疫情期间(经济观察 第27年第3944号)

คะแนนเฉลี่ย

        2021年8月11日,受存款保障法保障的存款额降至每名储户在每家金融机构100 万泰铢。开泰研究中心认为,降低存款保障限额旨在为金融机构和储户建立审慎的财务纪律,减少对政府和纳税人产生负担的机率,避免重现1997年金融危机期间金融机构发展基金(FIDF)曾发生的情况。

 

        此外,降低存款保护限额的时间表早已制定并公布,加上泰国金融机构目前稳健的财务状况,因此没有必要推迟实施。此举也符合国际存款保险机构协会(IADI)的存款保护方针。近年来,允许拥有储蓄者到外国投资也在一定程度上反映了泰国金融体系并没有像1997年金融危机时期那样面临流动性问题。

 

        - 在新冠肺炎疫情时期降低存款保障限额对存款转移的影响有限,源于泰国商业银行拥有充足的流动性和资本金,可确保存款人将全额和规定的利率收益,使存款仍然是不错的选择。在商业银行存款的好处不仅为了资金安全,还可利用转账汇款、支付等其他金融服务的便利性以及作为未来申请贷款需提交的流水或作为贷款担保品。

 

        观察商业银行系统的财务状况(包括在泰国注册的商业银行和外国商业银行分行)发现,商业银行总体资本充足率高达20.12%,高于11-12%的最低标准,流动性覆盖率(LCR)为195.14%,高于目前央行规定的100%。尽管目前仍处于新冠肺炎疫情高度不确定的情况下,但商业银行的财务状况明显比1997年金融危机时期稳健。此外,央行还放宽相关标准,例如扩大债务分类的灵活性,不良贷款准备金计提额提高为不良贷款总额的1.49倍。因此,商业银行能够在不确定情况下可援助受影响的客户并向仍开展业务经营的债务人提供贷款以支持泰国经济复苏,同时商业银行有能力全额支付储户的存款本金和利息收益。

 

        - 尽管存款保障限额降至每名储户在每家金融机构100万泰铢,但高达98.0%的商业银行存款账户得到保障,覆盖8,210万名储户(存款保障机构数据),符合为全国大多数人提供基本保障福利的存款保障原则。

 

        从商业银行存款额角度看,存款保障覆盖约3.2万亿泰铢存款额,约占商业银行系统存款总额的五分之一,其余五分之四存款属于存款额超过100万泰铢的富裕个人账户、机构或企业存款账户。该部分储户有足够的知识经验可保证其财富安全,并可承受更多的储蓄/投资风险。此外,他们使用存款账户只是作为金融交易的通道,而非为保障本金和获取利息而储蓄。

 

        - 对于2021 年剩余时间的存款趋势,开泰研究中心预期2021年商业银行系统存款总额全年增长3.5-4.5%,而截至2021年6月存款总额同比增长约为 3.6%。存款总额增长幅度有限的原因包括 1)新冠肺炎疫情旷日持久将影响账户余额不高的存款账户的存款额增长率,源于收入减少/损失导致债务负担增加而不得不依靠动用储蓄来维持必要的支出;以及 2)在收益率处于低水平的情况下向其他渠道分散投资。

 

        今后阶段,与商业银行相比,国有专业金融机构的政府背景有助于建立储户对存款保障的信心,有助于增加从依赖储蓄养老的储户吸收高额存款的机会和能力,进而促使商业银行提高此类客户的存款收益率以使之更具竞争力。此外,预期商业银行将注重提供包括通过客户经理和人工智能投资顾问(Robo Advisors)应用持续提供财务咨询和投资服务,为储户提供多样化的投资选择。​