泰国数字个人贷款的现状与前景展望（焦点话题 第28年 第3343号）

        泰国银行的《2020年泰国居民家庭获取金融服务调查报告》显示，仅有30.5%即670万户受访居民家庭从金融体系获得贷款（不包含信用卡贷款），13.3%的居民家庭使用信贷合作社等金融体系外特定机构提供的贷款，1.7%的居民家庭不得不使用金融体系外机构或个人提供的贷款，5%的居民家庭无法获得贷款，反映出泰国金融体系仍需开发能满足更多零售消费者需求的贷款产品和服务。

        数字个人贷款（Digital Personal Loan）是泰国银行支持并期望能使民众尤其是自雇、临时工、商贩等未获得服务和服务不足的消费者群体获取更多零售贷款的产品和服务之一，同时商业银行希望为这些客户群体提供零售贷款以扩大客户基础。数字个人贷款的优势在于贷款申请人不需提供收入证明，仅使用网络购物行为、货款和服务费支付和各类公用事业费缴费等另类数据作为贷款审批和偿债能力或意愿评估的参考，因而易于申请并可降低服务商的运营成本。

        根据泰国银行规定，数字个人贷款的最高授信额度不超过每人20,000泰铢，期限不超过6个月，年利率不超过25%。目前已有9家数字个人贷款运营商获得泰国银行的批准，其中5家已开展业务。截至2022年2月，泰国数字个人贷款总余额约为47亿泰铢。

        开泰研究中心发现，2022年符合泰国银行规定且使用另类数据作为贷款审批参考的数字个人贷款市场营销呈现渐进式增长态势。截至2021年底，泰国数字个人贷款总余额为79.2-85亿泰铢，仅占个人贷款总余额的1%，源于该类贷款期限较短，而且目前运营商尚处于市场测试阶段。

        尽管银行和非银行运营商均希望触及未获得服务和服务不足的零售客户群体，但消费者收入受疫情和经济尚未完全复苏影响而下降或未增长而生活费用却持续攀升可能导致贷款违约风险处于高位，因此运营商从提供小额贷款入手，以收集客户的还款记录和偿还行为，以便下一阶段提供更高的贷款额度或推出合适的金融产品和服务。目前数字个人贷款运营商仍面临多方面的挑战，包括：

• 提升数据应用和分析的效率，以核实客户身份并了解客户的实际行为。
• 建立健全的生态系统，以获取更完整的客户数据，实现有效的风险评估和鼓励客户偿还债务。
• 在较低成本下进行有效债务催收（Debt Collection）也是可以衡量数字个人贷款服务成功与否的另一个重要问题。
• 越来越多的非银行市场参与者进入数字个人贷款市场导致市场竞争日益加剧，尤其是拥有客户数据库方面优势的运营商群体，如电信服务提供商、电子交易市场和送餐等在线平台服务供应商以及消费者普遍使用的电子钱包服务商。
• 泰国银行拟发放虚拟银行牌照将吸引更多的新参与者进入数字个人贷款市场，从而加剧市场竞争。此外，之前曾分享客户数据或数字技术基础设施的业务合作伙伴未来也可能成为市场竞争对手。

        开泰研究中心预期，未来1-3年泰国数字个人贷款市场仍处于探索阶段，仍需要一段时间通过应用多样化的另类数据来开发和改善风险评估模型。如果能实现真正的数据开放和数据共享，运营商将能更好地分析或评估风险并设定符合该风险的贷款利率，同时开放基础设施的出现也将使运营商尤其是新的非银行运营商利用中央结算系统和自动柜员机共享池（ATM pool）来降低成本。这将是未来数字个人贷款服务实现可持续发展的重要转折点，因为有效的风险和成本管理能力将使运营商能更好地设定符合目标消费者群体的贷款利率。​

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  ¹เทียบกับยอดคงค้างสินเชื่อส่วนบุคคลทั้งระบบ ณ ธันวาคม 2564