2021年“纳米金融”微型贷款业务复苏机会有限，源于在经济不确定状况下业务存在高风险（焦点话题 第27年3200号）

        “纳米金融"贷款业务属于受监管的小额贷款，其目标群体是无固定收入、从未在银行开户且没有贷款担保品的人群。该业务在2019-2020年连续萎缩，主要原因是大型经营商因运营成本高，加上新冠肺炎疫情造成经济衰退使基层客户收入不稳定，风险大幅较高。截至2020年底，纳米金融贷款业务的未偿贷款余额从2018年的最高水平下降了约一半，成为174.41亿泰铢，而不良贷款率则从2018年的2.3％加速上升至6.1％。

        与此同时，车辆登记证抵押贷款产品却能在上述经济状况下承受风险并为信贷服务提供商创造更多收入，导致小额贷款经营商的竞争集中在车辆登记证抵押贷款尤其是摩托车登记证抵押贷款市场，其目标客户群收入水平与纳米金融贷款业务客户相近，但可通过交易记录证明或跟踪其行为特点。

        不过，纳米金融贷款高达33％的利率吸引服务商在多方面进行调整以使放贷流程更有效率，包括：

        - 通过数字渠道提供信贷：获得更多有潜力的零售客户并降低管理成本，体现在获银行支持的经营商纷纷开发用于提供纳米贷款的各种应用程序，借款人可通过数字渠道表达其贷款申请意向。

        - 利用数据进行信贷审批：与业务合作伙伴特别是拥有大量合作伙伴和客户的电子商务、建材贸易、物流和送餐服务等领域的在线平台合作以寻找客户，包括根据以往交易行为方式筛选出具有潜力和遵守债务偿还规则的客户。

        - 降低信用额度：部分经营商提供的贷款额度在5,000-50,000泰铢的范围内，远低于泰国银行设定的100,000泰铢的最高限额，以分散和降低风险。

        开泰研究中心预计，2021年纳米金融贷款业务在2019-2020年连续萎缩后可望小幅增长1-5％，源于部分大型经营商通过开创数字渠道逐渐回归市场。同时坏账率趋向比上一年继续好转，可望从2019年的7.7%和2020年的6.1%降至5.0-5.5%，源于过去两年纳米金融贷款业务放缓期间谨慎审批发放信贷。不过，由于纳米数字贷款模式仍处于起步阶段，仍须通过新方式监控信贷风险，贷款金额小而且分散使其在业务开展初期不会对整体不良贷款率产生显著影响。

        今年纳米金融贷款业务的目标除了风险管理外，仍致力于扩展数字渠道的客户群以及与业务伙伴合作以支持可持续的创收。

        ​开泰研究中心预期，如果新冠肺炎疫情得到控制，并且国内外经济活动逐渐恢复正常，，纳米金融贷款市场的竞争将会重现，因为纳米金融贷款业务的收益率高于其他零售贷款，大型银行旗下的经营商正在等待进入市场的时机。此外，主要依靠审查金融和银行数据库中的数据的传统借贷机制使部分具有偿债能力的客户无法从金融机构系统获得融资，因为金融机构缺乏能够反映该群体机会和风险的信息。但随着用于收集金融机构系统以外的行为数据的数字技术发展，客户将在不增加经济金融系统风险的情况下获得金融系统信贷的机会。