调整逾期违约金计算方法...制定标准，将对2020年银行收入带来轻微影响（经济观察 第26年3843号）

迈入2020年，泰国央行（BOT）公布了对罚金、利息和手续费计算方法进行调整的详细，以保护消费者权益。开泰研究中心就该措施对泰国商业银行的影响进行评估后分析如下：

        - 泰国央行对罚金、手续费和利息计算方法调整如下：

        1）提前还款罚金：泰国央行规定了免收提前还款罚金的期限，且需按剩余本金而不是按贷款总额计算，涵盖了中小企业贷款（该部分的收费不超过3％）和个人贷款。

        2）违约利息：必须有免计违约利息的宽限期（Grace Period），且仅按逾期还款的分期付款本金额（不包括利息）计算，而原来按剩余本金额计算，以及酌情考虑减少/免除原债务人的罚金。上述违约利息计算方法的调整将影响住房贷款、长期贷款类的中小企业贷款和个人贷款。

        3）调整借记卡和ATM卡手续费：若注销借记卡和ATM卡，客户将按比例立即获得手续费退款，以及不得收取补发新卡和密码的手续费（成本高的借记卡和ATM卡除外，可能酌情收取手续费）。

        开泰研究中心认为，调整上述手续费和利息计算方法将建立明确的执行方针和成为商业银行业的标准，更加重视消费者的权益，而以前泰国官方主要致力于向消费者披露透明清晰的信息，包括手续费和利息计算方法。

        预测对泰国商业银行的总体影响将不超过净利润的2%。在上述3项调整中，预计影响最大的部分将是影响利息收入的违约利息计算方法调整（第2事项），而提前还款罚金调整（第2事项）和借记卡与ATM卡手续费调整（第3事项）预计产生的影响不大，因为对于提前还款情况，多家商业银行都对客户采取宽松措施，即不收取罚金和/或按未偿贷款余额计算；对于借记卡和ATM卡手续费的调整，部分商业银行此前已按比例退还了客户注销的借记卡和ATM卡手续费。

    除了上述的罚金、手续费和违约利息计算方法调整以最终让零售客户和中小型企业客户受益的议题外，泰国央行未来还将陆续推出其他措施，如考虑另外调整其他手续费和放贷时需顾及贷款申请人的分期付款能力等，这些都有很多细节需要考虑，并需准备好数据，以找到监管部门和各家商业银行均可接受的方法。此外，还存在有关IT系统按新规定的条件计算利息、罚金或重新评估客户风险的准备就绪程度的议题。