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2020 年 7 月 23 日

金融机构

数字贷款市场增长机会取决于获取客户数据和数字技术投资(焦点话题 第26年3125号)

        数字贷款服务的主要目标是扩大以往可能无法从金融体系内主要金融机构获得贷款或获得贷款机会受限的新客户群基础,如自营职业者群体、临时工群体、商贩等小微企业群体等收入不稳定群体以及中等偏低收入的一般民众群体等。此外,大部分数字贷款以无需抵押品或个人担保的个人贷款和商业贷款的形式存在。

 

        目前泰国数字贷款服务仍处于起步阶段,而且规模较小,源于数字贷款提供商缺乏足以评估风险的客户信用信息。开泰研究中心预计,2020年泰国数字贷款市场的未偿余额约为120-125亿泰铢,约占全部零售贷款未偿余额的0.2%。

 

        当前出现的数字贷款是一般意义下的数字贷款,与泰国银行定义的数字贷款有所不同。按照泰国银行定义,数字贷款服务提供商须使用除收入或营业额之外的另类数据(Alternative Data)如公用事业费缴费信息、使用手机行为或在线平台上的网络购物行为作为贷款审批的参考。

 

        大型商业银行仍是泰国数字贷款市场的主要参与者,源于其拥有庞大的客户数据库,加上泰国消费者对商业银行贷款服务较为信任,而且已能熟练使用网上银行应用程序。此外,大型商业银行还与在线平台上的其他服务商合作,使其在将数字贷款客户群扩展到新的目标客户方面具有优势。

 

        ​目前,商业银行仍注重于向具有较高还款能力的客户尤其是中等收入的普通民众群体(其银行交易项目可明确显示其收入)以及中小企业群体发放贷款。同时,非金融机构经营商和科技金融经营商则致力于为中低收入人群以及收入不确定的小微企业提供数字贷款。

 

    开泰研究中心认为,未来泰国数字贷款仍有很大的增长空间,但必须依靠以下两个主要驱动因素:第一,将贷款审批中使用的数据范围扩大到另类数据(Alternative Data),如果另类数据得到实际使用,将有利于信贷服务提供商在更广的范围内获得新目标客户群体。第二,市场经营商尤其是新的非金融机构经营商和科技金融经营商对数字技术的投资。在经济从全球新冠肺炎疫情中开始复苏后将可看到数字贷款市场的机会。


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