全球数字技术的不断进步和消费者在日常生活中更多使用在线平台的行为改变均是加快金融创新和新型金融服务系统尤其是虚拟银行（Virtual Bank）创建步伐的重要因素。通过数字化渠道运营的无网点商业银行即虚拟银行的创建已开始引起广泛讨论，许多国家官方也陆续发布了虚拟银行牌照审批准则。
从国外案例来看，可发现大部分国家/地区官方审批发放虚拟银行业务牌照的原则基本相似，即注重促进金融服务商之间的竞争，并为非金融行业的企业参与市场竞争提供更大空间，从而满足消费者需求，推进金融创新，降低来自实体分支机构网络的经营成本，更重要的是，可增加客户获得金融服务并获得比以往更好待遇的机会，尤其是中小企业客户群体或仍无法获得金融体系的基本金融服务的零售客户群体，即未获得服务和服务不足的客户群体。
不过，各监管机构均对虚拟银行的业务经营进行监管，以避免过度竞争而影响境内金融体系，同时还制定与传统商业银行相同的风险监管规则，覆盖资本充足率和流动性等方面，但严格程度可能不及全功能银行。值得关注的是，上述各国/地区都在虚拟银行牌照审批规则中规定了必须制定业务计划以及退出计划的条件，原因是虚拟银行是新事物，新经营商在开业初期的成本通常较高，在达到盈亏平衡点之前会面临多种挑战，扩大业务规模或服务范围还需要时间。
另一关注点是非金融机构经营商群体，在大多数国家/地区获得虚拟银行牌照的经营商主要集中在电子商务、电子交易市场、科技金融、电信和科技等领域以及社交网络平台服务商，源于这些行业拥有有利于扩展虚拟银行业务的生态系统，尤其是强大的数字技术和客户数据库，包括可用于未来开发其他金融产品的个人数据和行为数据。两个值得关注的实例就是中国的微众银行（WeBank）和网商银行（MyBank）。
微众银行通过其在微信社交网络平台上的庞大客户基础发展业务，网商银行通过电子商务巨头阿里巴巴平台的客户基础发展业务，这两个平台在中国的用户数量超过中国总人口的75%，因此经营商可以利用大数据技术对各种数据尤其是客户行为数据进行处理以用于提供更加灵活的金融产品，如将客户使用社交媒体的行为信息用于信用评分等。此外，信贷审批因使用人工智能技术而能够在短短几分钟内快速完成也是促使中国虚拟银行业务相当成功的另一因素。过去6年里，中国虚拟银行贷款总额占中国无担保个人贷款市场总值的约5%，占中国中小企业贷款市场总值约7%。
目前，泰国银行（BoT）也开始制定成立虚拟银行的政策指引，通过向新参与者开放并允许其进入市场来鼓励服务商相互竞争，以开发出可更好地满足服务用户需求的创新产品和新型金融服务，同时帮助中小企业和零售客户获得金融体系的服务，防止出现垄断局面，与各国监管机构的政策方向一致。
泰国银行要求的虚拟银行必须符合以下两项主要条件：1）业务范围须与传统全功能商业银行相同，并适用与传统商业银行相同的风险监管框架；和2）必须在泰国注册且总行或母公司设在泰国，以便泰国银行对其进行监管。泰国银行将在2022年上半年公示虚拟银行成立申请准则草案以征求公众意见。该准则草案以及其他条件如接入商业银行中央支付网络、使用多元化关键数据库和贷款利率上限将决定未来虚拟银行在泰国中的形式和作用以及对其他传统参与者影响的重要因素。
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