当前全球多个国家正在向少现金社会（Less Cash Society）和无现金社会（Cashless Society）转型，体现在消费者更乐于通过借记卡、信用卡、网上银行、手机银行、电子钱包（e-Wallet）等形式的电子支付系统（e-Payment）支付货款和服务费。无现金社会的建成主要得到三方面因素的支持，包括电子支付的普及、数字技术的进步和政府的支持政策。
亚太经济合作组织(APEC)成员经济体无现金支付取得了显著进展，尤其以中国、马来西亚和泰国等发展中国家的在线支付（Online Payment）最为亮丽（图1和图2）。新冠肺炎疫情是促使许多国家消费者行为发生重大变化的一个重要转折点，也是这些国家进入无现金社会的重要推动力，体现在疫情期间中国、马来西亚和泰国疫情期间的手机银行、网上络银行和电子钱包的交易量出现跳跃式增长。
手机银行、网上银行和电子钱包交易量增长态势反映了包括银行和非银行企业在内的支付服务提供商之间的激烈竞争，源于这些服务提供商竞相开展市场营销活动以吸引更多消费者转向使用手机银行和电子钱包服务，同时也反映了政府部门的支持政策和促进市场竞争政策的成果已经显现。此外，由马来西亚主办的2020年亚太经济合作组织峰会提出提高各成员国之间通过电子钱包的无现金支付使用率的建议（来源：https://bebasnews.my/2019/03/21/apec-2020-aspires.-to-use-cashless-payment/)也起到了推波助澜的作用。
新冠肺炎疫情期间电子货币和手机银行使用率加速上升
图1：新冠肺炎疫情前和疫情期间15岁及以上人群使用电子货币或手机银行/网上银行进行的交易量
注：中国和印度尼西亚数据为15岁及以上人群使用电子货币进行的交易量，其他国家数据为15岁及以上人群使用手机银行和网上银行进行的交易量。
* 疫情期间指2020年，疫情前指2019年。数据来源：各国中央银行，开泰研究中心整理图2：新冠肺炎疫情期间中国、马来西亚和泰国使用电子货币或手机银行/网上银行进行的交易量迅速上升
数据来源：各国中央银行，开泰研究中心整理 就泰国而言，数字技术的进步使国内消费者的办理金融交易行为发生变化，越来越多的消费者转向通过数字渠道而不是分行渠道办理金融交易，加上市场竞争日益加剧迫使金融服务提供商加快开发应用程序以便通过手机银行和电子钱包提供支付服务，尤其注重开发使各个年龄段的消费者可以方便简单地操作的功能。同时，日益加剧的市场竞争也促使服务提供商在进入初期阶段采取积极的营销策略，如与商户联手推出向使用手机银行或电子钱包支付的用户提供餐费券、折扣优惠等推广活动，使在线渠道的消费支出显著增加。 与此同时，政府部门也致力于持续支持和推动泰国创建无现金社会。自2015年以来，政府在国家电子支付（National e-Payment）战略规划下推动4个主要项目的实施，包括：1）Any ID支付项目；2）提高电子卡使用率项目；3）开发电子税务发票（e-Tax Invoice）系统项目；4）政府电子支付（Government e-Payment）项目。 目前，国家电子支付战略规划下的多个项目已取得进展，其中部分项目还取得了显著成果，包括Any ID支付项目中的即时支付（PromptPay）使消费者与企业部门可以通过手机号码、身份证号码或法人登记代码进行方便、快捷、低成本的转账。截至2022年6月即时支付注册账户数量已达7,100万户，日均转账次数约3,870万次，同比增长59.3%，转账总金额1,214亿泰铢，同比增长37.6%。此外，即时支付系统还开发了新的服务，如跨行缴费（Cross-Bank Bill Payment）服务和扫描泰国二维码（Thai QR Code）支付货款和服务费服务等，均有助于鼓励泰国消费者进行更多的无现金消费或货款和服务费的无现金支付。 此外，新冠肺炎疫情也是促使泰国货款和服务费的无现金支付加快增长的催化剂，体现在2020-2021年手机银行和电子货币用户数量加速增长。同时，政府部门还开发了包含政府电子钱包（G-Wallet）的Paotang（钱包)应用程序，以支持对受疫情影响民众的援助措施和各种经济刺激措施，如“各付一半”计划、“我们必胜”计划和“我们一起旅游”计划等。截至2022年6月Paotang应用程序用户数量超过3,400万人，占泰国15岁及以上人口的61%，足见该应用程序在使大部分泰国消费者认识熟悉无现金支付发挥了重要作用。图3：泰国支付系统的进展
来源：开泰研究中心图4：泰国的手机银行和电子货币服务用户账户数量
注：电子货币是指可用于替代现金支付一般货款和服务费的电子货币，不包括用于手机充值的电子货币。来源：泰国银行 展望未来，今后1-3年内尤其是在包括泰国在内的多个国家正式启用各自的央行数字货币（Central Bank Digital Currency：CBDC）后，这些国家跨入无现金社会的进程将进一步提速。在亚太经济合作组织成员经济体中，加拿大、日本、中国、新加坡、泰国、印度尼西亚、中国香港和韩国等国家和地区也在开发并开始测试央行数字货币。 目前泰国银行开发了“批发央行数字货币（Wholesale CBDC）”项目，目的是与香港金融管理局、阿联酋中央银行和中国人民银行数字货币研究所共同测试支持国内转账和国际汇款的系统。同时，泰国银行还将批发央行数字货币项目与作为采购系统的B2P系统相连接，以将测试范围扩大到私营企业部门。此外，泰国银行正在研究和测试供民众使用的零售央行数字货币（Retail CBDC）。目前泰国银行与企业在实验室进行的零售央行数字货币验证性测试（Proof of Concept）已完毕，年内将与民间部门合作将零售央行数字货币的研究和开发范围扩大到在试点地区实际使用。 开泰研究中心认为，上述跨入无现金社会的途径以及央行数字货币开发将有助于降低企业部门的成本，提高民众的普惠金融服务覆盖率，同时有助于政府的各项经济刺激政策能够更精准地为目标群体创造效益，并将开启金融业的新格局，有利于实现数字经济时代的包容性和可持续增长。
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