Virtual Bank... แนวเรียนรู้จากประสบการณ์ต่างประเทศ (กระแสทรรศน์ ฉบับที่ 3427)

​        ศูนย์วิจัยกสิกรไทย มองว่า การดำเนินธุรกิจธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาในไทยไม่ใช่เรื่องง่ายนัก โดยผู้เล่นรายใหม่น่าจะต้องเผชิญกับความท้าทายอีกมาก ทั้งการหารายได้ การบริหารต้นทุนดำเนินการ ความเสี่ยงจากการผิดชำระหนี้ และที่สำคัญคือการแข่งขันกับผู้เล่นอย่างธนาคารพาณิชย์ดั้งเดิมในตลาด ซึ่งได้ทำการพัฒนา Mobile banking ที่ตอบโจทย์การทำธุรกรรมของผู้บริโภคไปมากแล้ว จึงเป็นไปได้ว่าแพลตฟอร์มของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาอาจไม่ได้สร้างความแตกต่างให้ผู้บริโภคในมุมของการทำธุรกรรมหลัก แต่คาดว่าน่าจะเป็นแพลตฟอร์มทางเลือกให้ผู้บริโภคในการใช้บริการทางการเงิน
        ทั้งนี้ ผู้เล่นที่ประสบความสำเร็จในต่างประเทศมักจะมีฐานลูกค้าที่แข็งแกร่งจากแพลตฟอร์มออนไลน์เดิม ภายใต้การดำเนินจุดขายและกลุ่มลูกค้าเป้าหมายที่แตกต่างกัน ขึ้นอยู่กับวัตถุประสงค์การออกใบอนุญาตของทางการในแต่ละประเทศ นอกจากนี้ ผู้เล่นที่ประสบความสำเร็จเหล่านั้นยังมีระบบนิเวศ (Ecosystem) ที่พร้อมรองรับสำหรับการต่อยอดไปสู่ธุรกิจอื่นๆ ซึ่งเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้การดำเนินธุรกิจมีความยั่งยืนมากขึ้นจากการขยายฐานลูกค้าไปยังกลุ่มใหม่ๆ ขณะที่ยังสามารถแชร์ต้นทุนการบริหารงานบางอย่างได้ อีกทั้ง ผู้เล่นที่ประสบความสำเร็จก็ยังมีการพัฒนา User Interface ที่ตอบโจทย์ผู้ใช้ เพื่อสร้างประสบการณ์ที่ดีให้มีการใช้งานอย่างต่อเนื่องอีกด้วย
        แม้ว่าการจับกลุ่มลูกค้ารายย่อยที่ไม่สามารถเข้าถึงบริการทางการเงิน (Unbanked) และกลุ่มที่ไม่เคยใช้บริการทางการเงินจากสถาบันการเงินในระบบ (Underbanked) มีส่วนทำให้ผู้เล่นที่ประสบความสำเร็จมีอัตราการเติบโตของการให้สินเชื่อสูง แต่ธนาคารพาณิชย์ไร้สาขาอาจยังต้องแบกรับต้นทุนในการดำเนินงานสูง สะท้อนจากกลุ่มตัวอย่างที่มีอัตราส่วนค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานต่อรายได้รวมที่อยู่ในระดับสูง จึงเป็นส่วนสำคัญที่ทำให้ความสามารถในการทำกำไรของธนาคารพาณิชย์ไร้สาขายังเป็นเรื่องท้าทายและน่าจับตามองต่อไปอีกระยะ